日期： 2025年2月3日
发件人： 英国金融行为监管局（FCA）
收件人： 支付行业首席执行官（CEO）
#2025支付行业监管# FCA发布最新支付机构监管要求，企业如何应对？
FCA 2025支付行业监管新规解读 📜
英国金融行为监管局（FCA）于2025年2月3日发布了一封重要的CEO信，明确了2025年支付行业的监管重点。该信涵盖了支付机构（PIs）、电子货币机构（EMIs）和注册账户信息服务提供商（RAISPs），重点强调了**客户资金安全、金融犯罪防范、运营弹性和开放银行（Open Banking）**等关键问题。
对于跨境支付企业和在英国运营的支付机构而言，这封信提供了合规指导方向，企业需要尽快调整策略，以确保符合最新监管要求。
💡 2025年FCA支付行业的三大监管目标
FCA概述了其2025年对支付行业的三大核心监管目标，这将影响所有支付公司：
📌 目标1：促进竞争和创新，满足客户需求
- 鼓励开放银行（Open Banking）和开放金融（Open Finance）发展，提升支付行业的技术创新能力。
- 确保消费者权益保护，避免因支付创新导致的潜在金融风险。
📌 目标2：加强金融系统的安全性，防止金融犯罪
- 强化支付行业的反洗钱（AML）措施，确保公司具备完善的客户尽职调查（CDD）。
- 防止欺诈交易，特别是对未授权支付和欺诈性转账进行监管。
- 确保支付机构的运营安全，避免因系统故障导致的金融风险。
📌 目标3：确保客户资金安全，增强行业稳定性
- 严格执行《支付服务法规（PSRs 2017）》，确保支付机构的客户资金得到妥善管理。
- 推动企业加强财务稳健性，确保在经济不确定性下，客户资金不会面临损失风险。
🚨 重点监管领域及企业应对策略
为了确保支付行业的安全和透明度，FCA将在2025年重点关注以下几个关键领域。对于企业而言，了解这些新规并及时调整合规策略至关重要。
1️⃣ 消费者责任（Consumer Duty）
✅ 监管机构鼓励支付企业开发符合消费者权益的创新支付产品，但必须确保支付安全性。
✅ 企业需加强用户数据保护，防止客户信息泄露或被滥用。
✅ 应对措施：优化产品设计，符合《消费者权益保护条例》，同时提升支付体验。
2️⃣ 金融犯罪与欺诈防范
✅ 企业需要提升反洗钱（AML）合规性，加强内部风控系统。
✅ 新欺诈赔偿规则即将生效，支付机构需承担更大责任，确保欺诈受害者能够获得赔偿。
✅ 应对措施：投资AI风控系统，加强交易监测和身份验证机制，确保交易合规。
3️⃣ 运营弹性（Operational Resilience）
✅ FCA要求支付机构加强IT基础设施建设，提高网络安全能力，以防止网络攻击和数据泄露。
✅ 监管机构将加大对支付机构运营弹性测试（Operational Resilience Testing），以确保企业能够在系统故障时迅速恢复。
✅ 应对措施：建立全面的灾备系统，提升IT运维能力，确保业务连续性。
4️⃣ 客户资金保护
✅ 2025年起，FCA将加大对支付机构的审查，确保企业按照PSRs 2017法规妥善管理客户资金。
✅ 资金管理不规范的企业将面临更严格的监管审查，甚至可能被吊销牌照。
✅ 应对措施：优化资金托管机制，确保客户资金与公司自有资金分离。
🔍 FCA未来的政策方向：开放银行与支付安全升级
🚀 开放银行与开放金融（Open Banking & Open Finance）
FCA计划建立长期监管框架，推动开放银行在英国的应用。未来，英国可能会引入**开放金融（Open Finance）**模式，进一步拓展支付市场的开放性。
🔐 强客户认证（SCA – Strong Customer Authentication）新规
FCA计划优化SCA标准，提升支付交易安全性的同时，改善用户体验，减少支付失败率。
💰 2025年支付行业企业的三大合规建议
为了应对FCA的新规，支付企业应该采取以下措施：
✅ 增强风控与反欺诈能力：采用AI技术优化风控系统，确保支付交易安全。
✅ 优化客户资金管理：确保资金托管符合PSRs 2017法规，提升财务稳健性。
✅ 紧跟FCA政策更新：定期关注FCA的合规要求，与监管机构保持沟通，确保业务合规。
🌍 结论：支付行业迎来更严格的监管，企业应尽快适应新规
2025年，英国支付行业将迎来更严格的监管环境，FCA的监管新规将对支付机构、电子货币公司和金融科技企业带来深远影响。
对于支付企业来说，合规是未来竞争的关键，只有符合FCA新规的企业才能在英国及欧洲市场稳健运营。建议所有支付公司尽快调整业务策略，确保满足监管要求，以在2025年的市场竞争中占据优势。
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原文
1. FCA对支付行业的愿景
FCA支持英国政府的《国家支付愿景》，目标是打造一个创新、竞争力强且安全的支付行业，使英国成为全球领先的支付中心。这一愿景强调技术驱动的现代化支付体系，在满足消费者需求的同时，确保金融系统的稳定性和安全性。
FCA期待支付机构能够提升行业透明度、加强对客户资金的保护，并通过合规创新推动行业发展。
2. FCA的三大监管核心目标
FCA概述了其对支付行业的三大核心监管目标：
目标1：促进有效竞争和创新，以满足客户需求
- 鼓励行业参与者利用开放银行（Open Banking）、开放金融（Open Finance）和数字货币等新兴技术推动创新。
- 要求企业在提供新产品和服务时确保合规性，尤其是在消费者保护方面。
- 推动支付行业增强竞争力，使消费者能够获得更优质的支付服务。
目标2：确保支付公司不会影响金融体系的完整性
- 加强对金融犯罪、欺诈和洗钱活动的防范。
- 确保支付公司具备足够的运营弹性和反欺诈能力，防止由于技术故障或恶意攻击导致的系统崩溃。
- 监管机构将加强对支付机构运营模式的审查，确保所有市场参与者都符合监管标准。
目标3：确保支付公司能够保障客户资金安全
- 监管机构将严格执行《2017年支付服务法规（PSRs 2017）》，确保客户资金受到妥善保护。
- 公司需要制定清晰的资金保护和计划（Wind-Down Planning），以便在发生财务问题时，客户资金不会受到影响。
3. 重点监管领域
FCA要求支付公司关注以下关键合规领域：
1）创新与消费者责任（Consumer Duty）
- 监管机构鼓励支付行业采用新技术，如开放银行（Open Banking）和开放金融（Open Finance），以提升支付服务的可用性和安全性。
- 同时，FCA强调支付公司必须遵守消费者保护法规，确保其产品不会给消费者带来财务损害。
2）金融犯罪与欺诈防范
- FCA要求支付公司提高反洗钱（AML）合规性，确保其客户尽职调查（CDD）程序符合标准。
- 公司需加强欺诈检测和防范措施，尤其是在未经授权交易和支付欺诈方面，减少用户损失。
- 2025年，英国将推行新的欺诈赔偿规则（Fraud Reimbursement Rules），支付公司需为受害者提供更多保障。
3）运营弹性（Operational Resilience）
- FCA要求支付机构加强IT基础设施建设，提高网络安全能力，防止黑客攻击导致的系统崩溃。
- 监管机构将加强对支付公司的运营弹性测试（Operational Resilience Testing），以确保企业能够在突发事件（如技术故障或安全漏洞）中迅速恢复运营。
4）客户资金保护
- FCA要求支付公司必须按照PSRs 2017法规，确保客户资金的独立存放，以防止公司破产或资金被滥用。
- 监管机构将进一步审查支付机构的资金管理制度，确保客户资金得到充分保障。
4. 未来监管变化及政策重点
1）开放银行与开放金融（Open Banking & Open Finance）
- FCA将制定长期监管框架，推动英国开放银行的发展，并确保其符合国际标准。
- 监管机构正在评估如何调整开放银行的资费模式，以提升市场公平性和可持续性。
2）强客户认证（SCA – Strong Customer Authentication）
- FCA计划修订SCA标准，在提高支付安全性的同时优化用户体验。
- 新规则将要求支付机构提供更安全且便捷的支付身份验证流程。
5. 对支付机构的要求
FCA要求所有支付机构采取以下行动：
- 审查本信内容，确保公司合规团队和高级管理层了解FCA的监管重点。
- 制定改进计划，针对金融犯罪、客户资金保护、运营弹性等方面加强内部控制。
- 与监管机构保持沟通，确保在政策变化和监管要求调整时，能够及时适应新规。
- 向董事会和高管层报告合规进展，确保公司治理结构符合监管要求。
6. 结论
FCA希望支付行业在2025年能够进一步增强创新能力，同时保持合规性，保障消费者权益。
支付公司需要采取积极措施，调整其商业模式，以适应不断变化的监管环境。FCA将在未来一年内加强对支付行业的监管，确保市场稳定性和公平性。
对于所有受监管的支付公司，FCA将持续跟踪其合规情况，并在必要时采取执法行动，以确保行业健康发展。
—— 英国金融行为监管局（FCA）
2025年2月3日
总结
本次FCA的CEO信为支付行业提供了清晰的监管方向，重点关注创新、金融犯罪防范、客户资金保护和运营弹性。支付公司需要采取行动，以符合FCA的新规，并为未来的发展做好准备。
